Mis on hüpoteek ja kuidas see toimib?
Kui oled kunagi kodu ostmise peale mõelnud, oled kindlasti kuulnud sõna “hüpoteek“. Kuid mida see tegelikult tähendab ja kuidas see sinu jaoks töötab?
Lihtsustatult öeldes on hüpoteek tagatis, mille pank või mõni muu laenuandja seab sinu kinnisvarale, kui sa võtad laenu. See tähendab, et kui sa laenu ära ei maksa, on pangal õigus kinnisvara maha müüa, et laenusumma tagasi saada.
Kuidas hüpoteek töötab?
Võtame lihtsa näite: kujuta ette, et soovid osta kodu, mis maksab 150 000 eurot. Sul on endal kogutud 30 000 eurot, kuid puudu on veel 120 000 eurot. Pöördud panga poole ja saad kodulaenu. Selle laenu tagatiseks seab pank hüpoteegi ostetavale kinnisvarale.
See tähendab, et kuni sa laenu tasud, on pangal õigus kinnisvara müügi korral oma osa kätte saada. Kui maksad laenu korralikult tagasi, siis peale viimase osamakse tasumist kustutatakse ka hüpoteek.
Milleks hüpoteeki vaja on?
Hüpoteek annab pangale kindluse, et nad saavad laenatud summa tagasi, isegi kui laenuvõtjal peaks tekkima makseraskusi.
Kujuta ette, et annad sõbrale laenu ja lepid kokku, et ta maksab selle tagasi kuu aja pärast. Aga kui ta äkki ei maksa? Kui aga paned kokkuleppena kirja, et kui ta ei maksa, saad sa tema jalgratta endale, on sul vähemalt mingi tagatis. Hüpoteek töötab samamoodi, ainult et tagatiseks on kinnisvara.
Kuidas hüpoteegi seadmine käib?
- Laenulepingu sõlmimine – kui pank otsustab sulle laenu anda, lepitakse kokku tingimused, sealhulgas laenu suurus, intressimäär ja tähtaeg.
- Hüpoteegi seadmise kokkulepe – panga kasuks seatakse notaribüroos hüpoteek kinnisvarale. Selleks lähed notarisse ja allkirjastad vastavad dokumendid.
- Hüpoteegi kandmine kinnistusraamatusse – peale notariaalset toimingut tehakse vastav märge kinnistusraamatusse. See näitab, et kinnisvaral on laenu tagatis.
- Laenu tagasimaksmine – maksad laenu vastavalt lepingule. Kui laen saab täielikult tasutud, saab hüpoteegi kinnistusraamatust kustutada.
Kas hüpoteeki saab muuta või kustutada?
Jah, saab. Kui soovid oma kinnisvarale uut laenu võtta või olemasolevat laenu refinantseerida, võib olla vaja hüpoteeki muuta. Kui laen on täielikult tasutud, saab hüpoteegi kinnistusraamatust kustutada, kuid selleks tuleb esitada notarile ja kinnistusosakonnale vastav taotlus.
Kokkuvõtvalt hüpoteegist
Hüpoteek on oluline osa kinnisvara ostmisel ja laenu võtmisel. See on panga jaoks kindlustus, et laen tagastatakse, ja sinu jaoks võimalus soetada kodu, makstes selle eest osade kaupa. Kui oled plaanimas koduostu, on alati mõistlik tutvuda hüpoteegi tingimustega ja veenduda, et see sobib sinu finantsolukorraga.
Kui oled kodu ostmisega alustamas, tasub suhelda kogenud kinnisvaramaakleriga, kes aitab leida just sinu vajadustele sobiva kodu ja nõustab sind kogu protsessi jooksul.